马云：没什么互联网做不了 马明哲反击：等一千年以后

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发布会现场

凤凰财经讯 由阿里巴巴董事局主席马云、平安董事长马明哲、腾讯董事会主席马化腾联手设立的众安在线财产保险公司将开业。三马同时出席了开业仪式。
在发布会上，马云表示“没啥是互联网做不了的”。对此马明哲回击：“我同意马云的意见，我完全同意他的意见，所有东西都可以上互联网，但可能一千年以后”。
马云抬杠说：“不想做，一万年都做不到”，马明哲对答：“马云很厉害，每次辩论我都说不过他，但通常最后赢的是我。”
另外，众安在线今日公布了各大股东的持股比例。阿里旗下分拆出来出来的小微金服集团持有众安在线19.9%股份，为最大的单一股东。平安和腾讯各自持股15%。其他股东包括携程网、优孚控股等。
以下为文字实录：
郭广昌：作为复旦的校友。客串一下，谢谢三马，任何一个马来，复旦都特别容幸，今天更加容幸。我第一个问题，还是问一下他们三位。他们怎么忽悠到一起的搞一个众安，好吧。谁先来呢？
马明哲：今天我们都是一个圈子的朋友，偶然的机会，我向他们学互联网，他们向我学金融，一拍即合。
郭广昌：你说说你怎么支持众安的发展？
马云：众安是我们三个人的理想，也是我们这一代互联网公司和金融公司的理想。我想他们更多是支持我们的发展。我们各自业务都有创新。
郭广昌：马化腾，我知道整个互联网金融，除了众安金融之外，你肯定还有很多的互联网布局，未来三到五年你的互联网布局。
马化腾：这个问题比较大。应该说机会很多，但是我们这么多年，今天越来越感觉到，术业有专攻，每一块领域，其实都不可能一家包罗天下，一定要发挥自己的特色和优点。要结合传统金融的优势和互联网的优势。如果只是互联网的优势，没有线下的金融支持，要顺利拿到牌照，顺利展开业务是不可能的。这个还是要发挥各自不同的特色。我更多的是希望找很多的点，能够找传统行业的伙伴。
郭广昌：和传统行业合作。互补不足。马云呢，除了众安和支付宝之外，还有哪些布局啊？
马云：我觉得刚刚开始吧，对于我们来讲不是想做金融，对于我们来说想做的是信用体系。其实在中国今天不缺金融机构，也不缺金融各种各样的方法，技能，监管都有。但是我觉得中国缺一套与消费者，年轻人，小企业的信用体系，把信用体系建好了，金融自然而然就好了。我们的布局不在于挣多少钱，不在于拿到这个牌照，是在于信用体系。
郭广昌：我本来问两位小马的问题，把他们的雄心展现出来，给老马足够的提醒，要抢你的饭碗。我们请老马说说。
马明哲：和他们合作很开心，金融需要互联网，互联网需要金融。并不矛盾。金融要进入互联网，互联网也要进入金融。金融需要互联网的平台。互联网也需要传统金融的服务。我相信两者之间是互相促进，互相发展的，为社会，为客户做更好的服务。谢谢！
郭广昌：谁以后更有优势啊？
马明哲：很难说，试试看。
郭广昌：你觉得他们两个谁更有优势啊？
马明哲：我觉得他们都很优秀。不一样，阿里巴巴，更贴近互联网里面的应用体系，一个是社交通讯，一个是交易，还有一个是垂直门户，三个门户。从交易来讲，阿里巴巴，淘宝，天猫，更贴近交易，离交易更近，离金融就更近。社交和通讯，好像faceBook也有很成功的案例。到今天未来五年十年真的谁也不知道会发生什么。但是我觉得在中国互联网金融，他们两个肯定是巨头。谢谢！
郭广昌：主办方再三关照我，不许问一些非常明显的问题，比如说像马云IPO的问题不能问的。还有比如说和微信打架的事情也不能问的。我问一个完全无关的问题，我问马云好了，最近江湖上传说被人抄了后路，心里很不爽，要用太极神工，把企鹅打回老巢去。怎么和企鹅干上了。
马云：校长说的很好，校长说是互联网的门外汉，我们也是互联网的门外汉，有两种门外汉，我们很好奇很想进去看看。我觉得我们走到今天为止，我想不管是马总，我们都是很幸运的人，无数的人希望奋斗让我们这个公司和企业走到今天，挣点钱意义不是太大，我们希望互联网工具改变什么，影响什么？刚才校长讲的，我基本上都同意。有一点有不同的看法。说到了网上开始喧闹，开始讲各种各样的，假的真的分辨不清楚。使得大家认为，线下的东西才是本我，我认为在网上也许这些喧闹，这些发泄自己，这是真正的本我。因为很多年以来，我们认为别人看到我们的东西是本我，其实网上的才是真正的本我。网上各种各样的东西，我们要很客观的看。你认清了这些本我，这些人类应该有的东西，我们处理起来方便一点。像我们好奇者说，很多人跟我讲，这个不能干，那个不行。我们很好奇，为什么不能干，为什么不行。有人说这个金融行业是经营风险，互联网公司不应该去碰，我很好奇，我觉得任何行业都要注重风险，不仅仅是金融。今天金融行业对互联网的了解，我相信远远不如互联网对金融的了解。
郭广昌：你潜台词说，有些公司虽然已经很大了，只有一个，你就不信，你说要有两个。
马云：必须有两个。我们进入任何一个领域，都是需要问一下，就像我们今天做电子商务，我们也不断问自己这个问题，为什么是我们。为什么淘宝天猫可以做，别人为什么不可以。我们很幸运，难道这个幸运永远会在这里。微信，为什么一定是腾讯的呢？腾讯也想过我们对不对。你们有淘宝，淘宝，他们有拍拍，一模一样的方法，他们也挑战，为什么一定是你们。我也相信移动互联网只有一个微信的话，肯定不够。有了我们，也许成不了大气，大家也许可以让微信创新。用户可以慢慢的交费，让用户更好的体验，这也是蛮好玩的事情。
郭广昌：小马哥，轮到你了。
马化腾：马云讲的非常好，我也很认同，因为其实在互联网行业十几年，竞争是无处不在的，每个都有，也是家常便饭，我们也是抱着平常心的心态来看这个问题。之前我们也沟通过，其实对内对外有竞争是好事情，最怕是团队，包括内部，有惰性，包括微信本身，也是我们内部竞争的一个结果。并没有诞生在我们原来QQ团队里面，是另外一个在做邮箱的团队里面诞生的。还是需要自己竞争的。因为当时QQ用户很大了，用户群，直到今日，还是比微信大很多，但是你会感觉到它有危机，但是你不知道是从哪里来的。所以你不是被别人革命，就是被自己革命，与其被别人革命，还不如被自己革命。对于我们来说两手互搏，一手胜利。已经找到了差异化，互相前进的动力。我们一直抱着平常心的看待这个问题。我觉得是好事情。的确可以促进用户体验也好，行业进步也好，否则你在一个市场太舒服了，一定会出事的。所以我们是欢迎有竞争，而且是大家一定能够找到各自的位置。当初QQ和旺旺斗争的时候，大家都找到了自己的位置。其实旺旺的活跃度也很高了。不要小看这个。我们是抱着这样子的角度看的。也许我们自己做不好，退步了都有可能。也许是海外的一些，很强劲的全球性的把我们打败了，也很正常。你要知道当年还有IMS，也是如日中天，非常大，我们丝毫不怠慢。公司差一点就死了，都有这种经历，我们是抱着共同学习，共同进步的心态看待这个问题的。甚至在金融结合方面，都有不同的路径，不同的路径，并不代表大家的意见是相左的，或者大家互相有矛盾的。因为往成功路上，一定不只是一条路径，肯定有不同的方法。为什么大家不多尝试尝试，从这边走，从那边走，都可以通到成功，或者是走道不同的定位。每一块领域一定有细分的优势，大家抓住自己的优势。肯定不会是媒体喜欢见到硝烟弥漫的竞争。
主持人：我们现场的几位嘉宾，我想问一下，你们对互联网金融形式，又有着自己的怎么样的看法呢？互联网金融形式以及当今的互联网保险。
郭广昌：问老马吧，问互联网金融，我倒是觉得这个问题，我再给他引申一下，其实对互联网这一块，你是非常熟悉的，这一块你也是不可能让给他们两个的，讲白的一点，你怎么跟他们竞争，你怎么看吧。
马明哲：金融互联网既是合作又是竞争。金融互联网和互联网金融，本质上差别很大的。我举一个例子，我最近在研究一个案例，我们在座的同学，大家都知道美国有一家书店，他是很多美国人都知道这个书店，他在地面有800多个网点，比新华书店还大，最早的市值是21亿美金，最近的市值在8亿美金，2011年他开始亏损了，那么同样是卖书起家的亚马逊，现在的市值是1600亿美金，一个8亿美金的市值，一个是1600亿美金的市值。五年前他是240亿美金的市值，那么它是从卖书开始，然后到网上的超市，为什么差距这么大呢？1600亿和8亿，200倍，我通俗的说，他们两个模型，一个是养牛喝牛奶，卖自己的书，为自己的客户服务。亚马逊是做牛奶市场，他是一个牛奶市场，他是为所有愿意在这个市场里面做经营的，做销售的，所有的人提供服务。所以讲，互联网金融和金融互联网听起来是同样的，两个词倒过来，但是它是有本质上的差异。对于金融业来讲，我相信现在99%以上的金融机构，都是金融互联网，那么金融机构利用互联网把它作为一个工具，提升效率，降低成本，改进服务，那么它的结果呢？就是改良型，改善型的，改革，但是肯定不是颠覆。那么互联网金融，它是从数据，从流量开始的，到数据的切入，然后再提供服务，然后再到金融。从逻辑上来讲是两个方向，所以讲这场竞赛，马拉松竞赛，我们可能要用十年，二十年去看，如果是从目前来讲，我觉得互联网公司比金融公司更有优势。谢谢！
主持人：谢谢，我还想问问，其他两位马先生，对互联网金融有什么自己的看法呢？
马云：几年和我马明哲在聊这个事，他说世界上没有东西不可以做保险的，我对保险几乎不懂。我说有人要去自杀的话，你能够给他做保险吗？他说你把钱给我，你再去跳就可以了。那个时候我觉得这个是很有意思的事情。其实金融的本质是做信用的，我觉得中国的金融比较偏重于拿到牌照以后，你就可以做很容易的生意，没有把整个信用体系建立起来。互联网大数据，各个行为，对每个数据行为的掌控，对每个人心用进行掌控。这样就可以做很多事情。前一段时间我听经济学家讲，互联网是渠道，金融是风险生意，原则上互联网是没有办法做风险的。我并不认为。互联网事实上掌握了所有数据，把风险控从开始控制到最后，传统的金融，是把金融控制到最后一步，这才是最大的风险。我觉得互联网金融本质上是建立良好的信用体系，让有信用的人富起来，让有信用的人担保起来。以后的互联网金融以后怎么样我不知道，要跨越今天金融做不到的事情，就是把信用体系建好，利用大数据，利用云计算，利用所有你能够获得到的资源，把每一个人，每一个企业所有的信用建好，这个建好以后，金融自然而然的就会容易很多了。这是我的看法。包括创新也一样的，所有的大学生，如果有一个保险，就是考试过不过的保险，毕业证书拿不拿得到的保险。如果有了信用以后，没有什么不可以保险的。根据你读书认真不认真，几点开始读书，逃课率，所有算出来，给你的保险，就可以算出来这个价格。所以金融要不断的创新。只要信用体系建好以后，很多东西创新都可以做了。
马化腾：我是工程师出身，我不懂金融，从我工程角度来理解这个事情。大家看到最近很多传统行业都和互联网结合。为什么会结合呢？包括现在讲的互联网金融，以前是讲互联网的媒体，音乐，影视，支付等等，和传统行业有结合。现在到金融了。所以我们理解，互联网给传统行业，互联网加一个传统行业，意味着什么呢？其实是代表了一种能力，或者是一种外在资源和环境，对这个行业的一种提升。所以说，我在想说，之前的互联网金融是什么呢？可能比较贴切的，就是能源，或者是电的出现，没有电之前，有没有金融，没有电之前，有没有娱乐，有没有媒体？都有，有了电之后，对每个行业有什么改进，是颠覆性，还是改良性，从这个角度去思考，可以寻求到一个答案。一部分是有颠覆性的，一部分是可以改良的。当然现在互联网时代和电来说，又多了一个东西。像阿里巴巴和淘宝，你在线下是找不到一种完全对应的。比如说搜索引擎，你也很难找到线下完全对应的，没有互联网的，没有电之前你很难找到有新的东西出来。当然对于大多数的传统行业，有了电，有了互联网，是一次一次的革命，又来互联网，信息化的革命。从这个角度理解，对我们很多各行各业的企业家思考，都有一些启发。我是这么理解的。在这种基础上，我是觉得说，金融互联网化，到底仅仅是改良，还是说就像传统书店一样，像亚马逊，还是说每家企业都是可以利用互联网来升级换代。如果说不改变的企业就会最终淘汰，但是改变的，最终是输掉，还是说其实一样是可以跻身于未来互联网时代竞争的前列呢？我是抱着一种比较乐观的态度。因为我认为不会所有市场全部完全是互联网金融，还是要有很多垂直的专业东西。当然这个中间有一个份额配比。这是我客观辩证的，我的理解角度来看待这个问题。
主持人：好的，我们看到了我们郭师兄，不愧是回到了复旦的主场，很多问题都是问的很合大家的心意。我们看一下我们台下的观众们，在放下手机和照相机之后，也进入了沉思之中，相信大家也有很多自己的问题，关于互联网金融，关于互联网金融保险，接下来时间，让我们现场嘉宾，对于论坛有一些什么问题，各位可以向我们现场嘉宾提问。
提问：我今年接到一个电话，我今年接到电话时间最长的，足足一个小时，这个电话是平安车险的人给我打的，他在这一小时的电话里面，成功让我购买了五千块钱的保险。这个时间已经超过了我和我夫人最长的通话时间，我感受到了传统保险力量的强大。我这个问题，想问平安的马总，您是怎么觉得互联网金融会颠覆掉本来已经很强大的传统金融，他会用一种什么样的方式？谢谢！
马明哲：感谢你买我们的保险。很好的问题，在金融业，金融也是商品，但是它的属性是不一样的。比较合适在互联网的是什么呢？就是比较容易标准化的，买一瓶可乐，买一包烟，买一瓶汽水很容易，然后送到家里去。在作为金融产品，就不是那么容易了，也不可能搞一个飞机的保险在网上买，或者一个复杂的工程保险，你可以在网上买。所有金融业都是一样的，比较合适小额，数量大，标准化的产品，这个是比较合适在网上购买的。按照商品属性，金融和一般商品是不一样的，这是第一点。第二点，我们看看金融业和保险里面，哪些是合适在互联网上做的。金融我们排序是这样子的，首先第一个是基金最容易的，第二个是证券，买卖股票，第三个是银行，第四个是保险，第五个是信托和投行业务。按照它的难易度，虽然保险来讲，它的排名是在第四。因为保险还是有很多个性化，风险的选择。保险经过七百年的发展，积累了很多。像精算师也要八年才能考出来，是不容易的。保险里面我们又划分了，第一个是人寿保险，第二个是养老保险，第三个是健康保险，第四个是财产保险。人寿保险比较困难，这个难度是最大的，那么短期的，意外健康险是可以的，长期的人寿保险，涉及到人的财务规划，家庭规划，一个保险往往要谈很多次才能谈得出来，所以你谈一个小时也不奇怪。第二个是养老保险，养老保险它的对象一般是大型企业，谈一个大型企业，它把它的规划，团队的情况，年龄，这种保险，网上是很难的。第三个是健康保险，这种保险，就是短期的健康险是可以的，一个长期的健康险，需要做体检，需要当面回答很多问题，体检完之后，还要问你很多的病史，所以在网上操作是比较困难的。那么财产保险，相对会容易一些，为什么这次我们和众安的董事长欧亚平先生，还有我们和杰克，我们反复考虑，众安切入四个保险方面，首先切入是什么？财产保险。财产保险里面我们看看市场，70%是个人业务，30%是财产对公业务。那么个人业务里面，有机会50%可以搬到网上去。这是有机会的。这当然监管政策，还有我们能够标准化的程度，如何能够风险的标准化，这是一个。第二个就像淘宝天猫一样，会创造很多新的保险出来。比如说很多人，在地面就开不了店，在网上就可以开店，有些保险的保费5块钱，出一张保单22块，根本做不起，网上是可以做的。网上创造了很多新的保险，有一部分是搬到上面去，有一部分是新创造出来的。互联网在金融业务里面，有些领域是颠覆性的，但是绝对不是取代的。谢谢！
郭广昌：谢谢老马，你的意思就是说，互联网金融大多数还是补充型的。当马云被人家忽悠买电子商务的时候，电子商务有些商品适合，有些商品不适合。现在所有东西都放在网上做了。我们问问马云：
马云：我觉得郭广昌讲的还是有道理的。马总讲的有没有道理，有一点道理。如果说要说服一个多小时电话的话，我觉得我挺佩服你的耐心。我一听是保险公司，我电话就放下了，他说的烦，我听了也烦，而且一个多小时电话费就把你搞死掉了。我自己觉得原则上，你们那些传统公司可干的活，我们都能干。只是什么时候干好而已。刚刚汽车出来的时候，马车夫说，这个马车复杂，这个路是这样的平，我轮必须是这样子的，马必须是这样子的，才能够行。你这个汽车肯定不行。几十年以后，马车只是一个象征而已，曾经有过这么一个时代。我实在想象不出，今天保险复杂在哪里？其实淘宝也没有那么复杂，天猫也没有那么复杂，我本来以为微信很复杂，做着做着觉得也没有那么复杂。只要你相信，只要你不断去完善，只要这是大的趋势，然后这些人持久的做下去，总归是会有结果的。刚才说财产险复杂，人寿保险复杂。我知道很复杂，所以我们要用技术最不复杂的方法去解决它。保证8月能够看到月亮，保险公司要说服这个累了，卖卖特别快，两三分钟基本上一份保险一下子卖的净光，年轻人觉得好玩，又简单，又便宜，这只是刚刚开始。所以我自己觉得没有那么复杂，也别怕他们，我们好奇，什么要创新闯天下，就是门里面三匹马出来。
郭广昌：老马说两句话吗？
马明哲：我同意他的意见，我完全同意他的意见。所有东西都可以上互联网，他可能是一千年以后。谢谢！
主持人：我们看一下现场的嘉宾，还有什么问题吗？好的，我们看到了网上，大屏幕上有很多的问题，郭师兄来问一下几位嘉宾。
郭广昌：现场有问题，站的最高的那位。网络上的我们看不到，所以给现场看得到的。
提问嘉宾：看到几位老我很激动。我很早接触保险这一块。我就是想问一下马化腾先生，因为现在微信支付，这个形式非常的凶猛，我想问一下，对于后期的众安保险和微信支付的合作，您这边有什么看法和一些解读？谢谢！
郭广昌：问微信和众安的关系，你也可以说一下和别人的关系，包括淘宝的关系，都可以说一下。
马化腾：我觉得外界有些妖魔化了，就是说我们其实才刚尝试，我们上次活动的时候，就在加拿大，就在几天才推出来，微信5.0才带出来的。其实很多人会把它过份的渲染了，我们首要解决的就是微信里面的生态体系，包括公共帐号，包括以后的附近的公众帐号啊，公众帐号背后的服务，内容提供商，它怎么能够有一个商业闭环和用户收费。这个和我们PC年代用Q币收费是同样的理念。本能的，最起码的我们要在无线互联网上，有一个类似于Q币支付的环节，提到支付大家可能对支付宝很紧张，不用紧张，我们在PC年代早就在做，做了十几年了，我们80%的收入，就是靠我们本来自己的支付途径，一分钱一块钱收上来的，所以这不是新生事物，所以无线时代，如果没有这个的话，我业务怎么做，所以这是不可能回避的问题。当然它现在的微信特性是说，它的纯无线互联网，以及O—O的属性，比我们原来QQ的属性更强，所以它又可以嫁接在公共帐号和线上线下的商家体系和扫描二维码等等。大家想象空间也很大。实际上这个里面的环节是很复杂的。我不相信一家公司可以完成。跟我们原来做的业务不一样。线下太复杂了。而且跟传统行业挂接在一块，超级复杂，一定要开放，甚至说我们只是提供一个桥梁和一个工具的作用。真正的金融的功能，我觉得跟我刚才讲的一样，还是要靠合作伙伴，包括众安，包括其他的银行，包括阿里，很多的合作对象。我做不了。你可以做。这些都是可以展开合作的。最怕的情况，大家说一旦被外星人发现了，这个星球一定会被毁掉。但是现在互联网时代，我觉得不存在星际之间的沟通障碍，我觉得都沟通，很多小摩擦之后，大家慢慢心态平和，把没有必要的事情放下来，因为PC十几年的竞争，这种上上下下的竞争太多了，我们都见惯了，我们还是抱着平常心看待这个问题。有竞争不是坏事，这是促进发展的很好的良药。这是我的回答，谢谢！
郭广昌：为我们复旦学生说两句，顺便保留一下复旦，这是最后的问题是这个问题。现在可以继续问问题。
主持人：我们这里在网上也征集了一些问题。互联网除了保险支付，理财，小额贷款，还能做一些什么？互联网改变未来的生活，你们认为未来三年五年，甚至十年后，我们的生活有了互联网金融将会发生什么样的改变呢？
郭广昌：刚才马总说一千年，马云说很快，马化腾回答一下，到底需要几年？
马化腾：我觉得现在已经看到有改变了，因为一年多前，我们还在谈众安的情况，发现这个事情太新了，当然也很兴奋，以前谈互联网银行，好像只听到雷声没有下雨。然后觉得互联网保险应该比较靠谱了，监管合作，根本遥遥无期，那个时候互联网金融概念，根本还没有炒。我不知道是先有三马的消息出来才炒作的呢，我们刚好是踩在这个轨迹里面，过了一年多，我们发现我们是全球第一个互联网保险牌照的公司，就这么诞生了。所以我们觉得一年就有这么大的变化，再过一年，三年，五年，一定会有更大的变化。什么叫颠覆，完全淘汰，升级换代，还是变相的升级换代，我觉得都不清楚。我觉得互联网的魅力，就是在于它一切都有可能。所以这个也是我们投身在这个行业里面最有意思的地方。都有可能，就好象演戏一样的，不知道结局是怎么样的，都有可能，所以大家觉得参与其中，都有机会为这个结果推动一把，出一份力，所以这是最有乐趣的地方。
马云：马化腾讲话还是很有水平的。对于我们来讲，我们不知道互联网金融将来会发生什么，对于我们公司来讲，我们只想建立一套信用体系，这个信用体系和数据一旦建立了以后，无数的金融机构将会利用这套信用体系百花齐放，这个数据就会非常的直观了。所以你们去想一下，两三年前，我们在讨论三马的时候，大家觉得不太可能，我那个时候，他跟我讲，有一张保险牌照，连我都认为政府会批吗？怎么会批呢？怎么会批的重要，其实政府监管部门的变革速度，革新速度，了解的速度是非常之快的。其实我觉得这个时代已经在发生很多的变化了。在座的很多人，我们这些人，绝大多数是生在互联网这一代的，所以对于我们来讲，互联网就是天经地义，理所当然就应该是这样子的，可能比我大十岁的人，觉得有障碍，二十岁之前有障碍。在我相信，淘宝的发展思想，包括今天使用我们支付宝体系的人，绝大部分的年轻人，说服成功人士是最难的，你就把成功人士搞定，社会就变掉了。说服马总很累的，他说是一千年，我也不想说一千年，只有你想不想干，你只要想干，肯定是有办法。如果你不想干，一万年也不行。
马明哲：马云我非常佩服他，他真的很了不起，非常了不起。每次我们辩论，我都输给他，最后一句话，还是我赢。你刚才讲的很好，这是众安能够得到批准，绝对是中国保监会，他们对批准众安，事实上他们想做一种改革的尝试，让消费者有一种新的体验，但是这个监管部门在批准牌照，真的是很大的挑战。举一个例子，你众安在上海，如果新疆有一个投保出了问题，你后续的理赔处理他不满意，那么传统的保险监管，是属地监管的，为什么地方有保监局，是当地投诉的。保监会的职责是保护投保人的利益。所以这个流程是相当的复杂。这是不容易的。如果我们所有投保人，他的觉悟已经到了很高了，没关系，可以上去。我真的是赞同马云的说法，没有什么东西不可以上网的，只是时间上的问题。我举一个例子，核电站的保险，它的保单是十万页纸，你把它读完，现场一个一个查看，打勾，每个值班人员谈话，123做了什么，这些东西都拿到网上，所有值班人员都上网来，这个也可以。这个不容易，但是我们要努力，一定可以实现。刚才我们主持人讲了，未来互联网对金融会产生什么变化。我大胆预测一下，金融机构会发生很大的变化，它会小型化，社区化，智能化，多元化。因为大的网点，随着互联网的进来，随着利率的自由化，已经很难生存了。我们现在的利差是2.3，2.4，香港的利差是1.5，台湾的利差是0.98，当这个利率自由化的时候，大的网点不是你的优势了，互联网就是优势。所以讲这个机构。第二个，我大胆的预测，大概十年内，50%到60%的信用卡和现金没有了。到时候我们看一下，十年之内，50%的信用卡和现金没有了。第三个，我们再大胆一点预测，二十年内，大部分的中小金融机构的前台和后台没有了，为什么呢？像苹果，他自己不会生产手机，戴尔，HP因为他们生产手机的成本的话，他委托富士康去做，他的成本只有68%，所以他会把很多的东西外包出去，很多的金融机构，你要生存，当你的利差在很低的时候，你不得不选择把你部分业务外包，让你生存下来。所以讲它的前台和它的后台，在20年之内，我不敢说太近，肯定是要走这条路的，这个社会的分工会重新开始，当然这是我个人的预测，不一定对。谢谢！
郭广昌：我觉得可以说马云和马化腾不懂金融，千万不要说我们老马不懂互联网。给一点掌声给我们老马。
主持人：你刚才提的最后一个问题，几位嘉宾对于我们大学生有什么寄语。
郭广昌：让我们校长先讲讲，我们给校长一点掌声。
杨玉良：我是外行人，我刚才已经提到了，我脑子里面一直在转的是什么呢？我一直在想，在互联网时代，那么我们的金融，我们的信息技术，了其他的各种课程，当然现在有所谓的大规模网上的课程，但是我想，至少互联网的出现，使得我们的金融课，包括金融学方面的研究，应该是这次面对的新问题，这个是我作为教育工作者应该来布置的。
马化腾：今天有幸和各位同学在这里沟通了解，我在想，刚才马云也讲说，你们都是生长于互联网时代的，我觉得比我们幸运。有时候我们还要在互联网中不断去学习，但是你们一开始就掌握到最新技术，就站在互联网信息化的前沿，我觉得是非常幸运的。所以说未来的发展，我在这个行业里面，有很大的危机，就是年轻人，现在在互联网上喜欢的东西，我越来越看不懂了，这是我最大的担忧。在美国非常火的一个照片平台，我觉得这个有什么意思呢？我本来干这一行，我都觉得没有意思。你会发现12到18岁女孩子特别喜欢玩这个，非常火爆。也包括现在互联网产品，我发现自己在这个行业久了以后，不接地气了，不知道现在年轻人喜欢什么。这才是最可怕的。我最担心是不理解以后互联网的主流用户，现在的使用习惯是什么。包括QQ也好，微信也好，没有人保证一个服务是永久不变的，因为人性天然就是需要更新的。即使你什么错都没有，就错在你太老了，一定得换了。甚至facebook都有这种问题。有些人觉得太没有面子了，和爷爷奶奶在一块，太不酷了，我要换一个新的。你用常理很难解释说，人越多越好吗？他说不，我就要个性，我用新的品牌的东西，你还用老的东西，你就out了。这种思想和我们常理的想法是不一样的。可能以后年轻人主要就是这种思维，你怎么顺应这种潮流。是没事把自己品牌刷新一次，把服务改一改换个名字，还是说你要看到新东西，你就要勇于自己革命。这个是我们经常要反思的。我从在座的年轻人身上，我感觉到未来，包括我们这个行业的潜力，包括互联网传统行业的潜力，都可以在你们身上看得到的。所以我希望是多了解了解你们，希望你们也可以借助这个论坛，多交流，能够共同为未来的化能量的设备做贡献。谢谢！
马云：我觉得马化腾讲的非常对，其实我们都有这种担心和工具，对年轻人不了解。我前几年调整了心态。如果我们真正了解年轻人需要什么的时候。说明我们年轻人出问题了。这个没有办法的，所以我觉得像我们这样子的年龄，带着欣赏的眼光去看着年轻人，带着欣赏的眼光去看待这些创新，支持他的创新，这是我们这些人保持不老的最好的心态。年轻人永远保持好奇之心，不要听见老马说不行，那就不行了。我就想试一试。因为这个世界很多时候就是试出来的。所以我觉得我们大学生，我们今天的年轻人机会是很好的。其实我想哪怕我们都是属于IT时代的人，人类要进入DT时代，数据技术和IT技术是两个完全不同的概念。在DT时代的时候，互联网绝对不是一个技术，它是一种思想，互联网是一种生活的方式，在互联网眼里，马总刚才讲的是十万页的保险，没问题。在现实，你觉得十万页，那可真了不得，我相信腾讯和阿里巴巴任何的服务器和计算能力，可以一天内搞十个国家，几个图书馆的数据都没有问题。这不是问题。今天的问题，可以把美国国家图书馆的数据输进去，真的是几个小时就可以做到，而且速度越来越快，处理的方法会越来越科学，它是一种思想。所以年轻人保持对未来的好奇，保持对昨天创新的敬畏。我们生活在好的时代，这个好时代，绝对不以为这问讯而逃。这个就是腾讯的讯。
马化腾：逃就是淘宝的淘。
马云：不断去挑战，其实你说，刚才我和马化腾来之前，我没有交流过，我相信他一定会挑战微信的问题，逃不了的，复旦哲学基本上就是这样子的。开玩笑。但是我觉得这种帮助我们三马一起合作做众安保险，帮助我们的对手，帮助我们的合作伙伴成长，是我们的责任。只有这样保持好奇心，保持这种所谓权威的挑战。保持对昨天，包括我们要问将来的监管是不是按照今天的想法。新疆人买了保险，如果我们一定要派人过去，那我们今天美国的车厘子该怎么卖。我们必须做好跨空间，跨时空，是新的变革。当然如果我们没有对平安保险，这么多年积累的优秀的宝贵经验和财富进行敬畏，思考和学习，那纯粹就是瞎扯，我觉得这个本来就是对昨天的感恩，对未来的敬畏，这是我们这一代人，所有年轻人，对昨天的感恩，对未来的敬畏。来复旦，我们就是来看看，怎么搞的，没有来过复旦，搞的像没有读过书似的。
郭广昌：老马最后一次反驳机会，他们就没有说话的权利了。
马化腾：我没有反击了，刚才马云讲的，说未来大趋势，和短期内面临的问题，我感觉大家说的不是完全矛盾，听起来火药味很足了。现状来说，你要做互联网保险，一定要解决监管的问题，未来的方向是这样子的。但是第一天没有变的时候，我们还得正视现实。没有批准线下的机构能够解决，监管机构说，新疆遇到问题怎么办，你短期内怎么开工，怎么做，所以这些东西，都是并不矛盾的，都是不同阶段有不同的需求，都要有不同的解决方法。我感觉这不是本质上的矛盾问题，是不同阶段的问题。所以我的答案是比较和谐的。
马明哲：感谢主持人给我最后的机会。我们老兄弟怎么会自惭呢？我真的是很佩服马云了，中国的互联网有今天，他们是狂热，互联网什么都可以做。之所以他们那种精神。我们中国互联网才走到今天。上个月我见一个纽约来的几家投行，我们在讨论中国的经济，我给他们说了一句话，请相信我。中国的互联网金融，一定会为全世界金融作出重大的贡献。谢谢！